家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

保险期限

根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。

保险金额

保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。

保险费普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。

分类

1、普通家庭财产保险

普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

2、到期还本型家庭财产保险

它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

3、利率联动型家庭财产保险

随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

家财险品种多样化

眼下市场上的家财险产品可谓琳琅满目，从大类上分，保障型、储金型、投资型各有千秋。

障型家财险保费低，保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失，又分普通家财险与组合型家财险。组合型家财险在普通家财险基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更灵活，便于居民根据需要进行选择。

金型家财险较实惠，储金型家财险产品也被称为两全险，是居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。

投资型家财险有收益，投资型家财险则具有经济补偿和到期还本性质，保险期限一般在3~5年之间，不仅有保障型家财险的保障功能，还兼顾投资功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

保险范围

1、可保财产

（1）自有居住房屋

（2）室内装修、装饰及附属设施

（3）室内家庭财产

2、特保财产

（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品

（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品

（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产

（4）须与保险人特别约定才能投保的财产

3、不保财产

（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）

（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）

（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产

（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）

（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）

保险责任

保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，负责赔偿：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；

（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；

（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；

（五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。

（六）其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌

（七）外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）

（八）暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌

（九）施救所致的损失和费用

除外责任

保险财产由于下列原因造成的损失，不负赔偿责任：

（一）地震、海啸；

（二）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；

（三）核反应、核辐射或放射性污染；

（四）被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失；

（五）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。

对下列各项亦不负责赔偿：

（一）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；

（二）堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；

（三）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；

（四）被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；

（五）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失；

（六）因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失；

（七）在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失。

赔偿处理

1.被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。

2.保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

3.保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。

4.发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。

5.保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。

6.被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。

被保险人义务

家庭财产保险一、被保险人应依照保险人规定的家庭财产收费标准在起保日前一次缴清保险费或保险储金；

二、被保险人如在保险期内要求退还保险储金，保险人按照家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除；

三、在保险期限内，保险财产存放地点发生变更，或保险财产所有权转移，被保险人应及时向保险人申请办理批改手续；

四、被保险人应当维护保险财产的安全，按照有关部门的要求做好防灾、防损的工作；

五、保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险入应当尽力救护并保存现场，在二十四小时内通知保险人，同时向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理；

六、被保险人在向保险人申请请赔偿时，应当提供保险单、保险财产损失清单、救护费用单据以及所在单位、街道、乡(镇)和有关职能部门(如公安、气象等部门)的证明；

七、保险财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向保险人提出赔偿请求时，保险人可以按照本条款有关规定先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿；

八、被保险人如果不履行本条款规定的各项义务，或有虚报损失等欺骗行为，保险人有权拒绝赔偿，追回已经支付的赔款，或者终止保险合同。

仲裁

家庭财产保险有关保险的争议解决方式由当事人在合同约定中从下列两种方式中选择一种：

(1)有关本保险的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委员会仲裁；

(2)有关本保险的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。

事故处理

家里发生保险事故，火灾，水浸等当然是首先打电话给消防部门了和保险公司了，然后及时的采取相应的施救措施，减少家庭财产的损失。如果发生盗窃或其他天灾人祸，首先要做的是保护好现场，以最快的速度向公安部门和保险公司报案。向保险公司索赔时需要提供公安、消防等有关部门证明，受损物品清单，购物原始发票等。第24条、第26条、第27条规定主要有：赔款期限为10天，前提条件是赔款金额要先确认下来。双方确认后，保险公司在10天内一次赔偿结案。赔款数额确定期为60天内，60天后仍不能确定的，保险公司应根据已有证明和资料可确定的最低数额先行支付，待最终确定后再补齐差额。索赔时效为两年，超过规定时限，保险公司将不承担赔偿责任。

发展状况

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

2．财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势

3．改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。

存在问题

一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；

二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；

三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；

四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；

五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

理赔相关

理赔流程

无论是哪一险种，理赔都是其中最关键的环节，家庭财产保险也不例外。不少人觉得理赔是个难题，事实上只要要按照一定的程序步骤，理赔问题便会顺利进行。那么，家庭财产保险的理赔流程是怎样的呢？

家庭财产保险的理赔流程

1.被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。

2.保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

3.保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。4.发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。

5.保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。

6.被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。

专家建议，投保人在发生事故之后，应该在第一时间进行报案，保护好现场。

理赔事项

 家财险保障范围很广，理赔事宜也较多，为了能够顺利得到理赔，减少纠纷，在出险后进行理赔时应当注意以下几点。

1.保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司，同时向公安、消防等有关部门报案。

2.索赔时，要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和有关部门证明，如消防火灾证明、公安部门的盗窃证明、气象证明等，各项单证、证明要真实、可靠。

3.保险责任范围内的损失后，如果应该由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔，如果向保险公司索赔，被保险人自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利，并积极协助，提供必要的文件及有关情况。

4.保险人如将家庭财产同时向几家保险公司投保，出险后要同时向几家保险公司报案，各保险公司将根据各自的保险金额所占比例计算赔偿，各家赔偿公司赔款合计不会超过被保险人的实际损失。

5.家庭财产中，如果房屋及室内装璜未足额投保，保险公司要按比例赔偿，室内财产分项承保，按实际损失赔付，但以不超过分项保险金额为限。

6.被保险人的索赔期限：为自其知道保险事故发生之日起，不得超过二年。

7.发生盗抢事故后，经公安部门确认，且三个月内未破案，保险公司负责赔偿。

一般来说在家财险的承保范围内，资料齐全是很容易进行理赔的，出险后的及时报案以及资料搜集尤为重要，应当引起重视。

投保注意几大误区

 一、家财险投保误区1：忽视家庭风险。

家庭生活看似平常，实际上也暗藏着很多的风险，比如自然灾害、水浸损失、火灾爆炸、室内财产被窃损失、家用电器遭遇雷电造成损失等等，往往令人措不及防。而这些风险要想完全避免基本上是不可能的，因此通过购买家财险将风险进行转移应当成为居民首选的风险防范手段。购买家财险不仅是必要的，而且可以说是必须的。

二、家财险投保误区2：以为只要是家庭财产均可投保。

家庭财产保险是以居民的有形财产为保险标的的一种财产保险，其承保对象为城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属物、室内装潢和室内财产，以及在保险期限内由于保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住，被保险人支付的必需的、合理的租房费用。

但一些损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品如食品、烟酒、药品、化妆品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、交通工具、养殖及种植物、像数码相机、通讯工具、笔记本手提电脑之类的风险较大财产等，都是不可保财产。比如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、信用卡以及其他无法鉴定价值的财产如电脑软件；处于紧急危险状态下的财产；用于生产经营的财产如家庭所有，但用于经营活动商铺；另外，个人所有的违章、私建房屋也不能投保家财险。因此，居民在投保时应充分加以注意，以免交了保费却得不到保险保障。

三、家财险投保误区3：以为谁都可以作为投保人。

保险利益原财是财产保险的基本原则之一，要求指投保人与所投保的家庭财产之间必须具有一定的利益关系。在用有保险利益前提下，投保人可以对个人所有或与他人共有的财产向保险公司投保家财险。对于因债权关系而获得的他人的抵押物品，债权人也可以作为投保人为其投保家财险，因为投保人在占有这些财产时要对其安全负责，因此产生了可保利益。但是对于租住别人住房的租客，对房东的房屋则不具备保险利益，因而也不能作为投保人对房屋及其附属设施等投保家财险。但可以选择房屋财产以外的居家责任险投保。

四、家财险投保误区4：以为投保后所有原因造成的损失，都会获得保险赔偿。

实际上，普通家财险只负责因火灾、爆炸；雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；空中运行物体坠落、外界物体倒塌；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫等造成的财产损失进行赔偿。

但因家用电器使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失等不负保险责任；同时因地震、海啸；战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；核反应、核辐射或放射性污染；大于13岁的家庭成员的故意行为等造成的保险财产的损失或任何第三者责任或任何费用，保险公司是不负赔偿责任的。因此居民在投保时应当对这些除外责任加以注意。

五、家财险投保误区5：以为投资型家财险一定比保障型家财险更好。

投资型家财险产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，兼具风险保障和投资收益的功效。一方面在发生保险损失时会得到保险公司的赔偿；另一方面无论是否发生保险赔偿，保险期满后投保人均可获得本金和收益。所以有些居民就认变投资型家财险一定比普通家财险要好。实际上，这种想法也是片面的，投资型家财险产品一般保险期限更长，一次性交纳保费金额也高很多，而且一这部分钱的流动性不强，所以适用于有闲置资金且2-3年都不急用的家庭，而对于有些家庭，则可能造成一定的经济负担。所以也并不是每个家庭都适合投保投资型家财险产品的。居民还是要根据家庭实际经济能力与保险需要选择适当的家财险产品为宜。

六、家财险投保误区6：以为多保便可以多得。

超额投保是指投保时确定保险金额大于保险价值。一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。对于前者如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则保险合同至始无效；如果是保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。比如说投保家财险时一台家电投保金额5000元，而后因保险事故使这台家电发生全损失时，当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元，那么保险人只负责赔偿3000元，而不会赔偿5000元。因此，投保人在购买家庭财产保险时一定要认真考虑家庭财产的价值，以免因超额投保而多花冤枉保费，得不偿失。

七、家财险投保误区7：以为可以省些保险费。不足额投保，是指客户在投保时，所投保的金额低于投保财产的保险价值。居民如果不贵额投保，一旦发生损失，赔偿金额将按保险金额与保险价值比例计算。

购买注意

为了保障自己的利益，消费者在购买家庭财产保险时应做到“四注意”。

一是注意为哪些财产投保财产险；

二是注意家庭财产险的保险责任；

三是注意保险金额，避免超额投保和重复投保；

四是注意及时按约定交保险费，妥善保存保险单。